Kredittkort er et vanlig betalingsmiddel som tilbyr en rekke fordeler og muligheter for forbrukere. Med det sagt, så er det også viktig å kjenne til ulempene og potensielle fallgruver som følger med det å ha et kredittkort.

NRK kunne avsløre at over en halv million nordmenn betaler renter og gebyrer på kredittkort-kjøpene sine. Dette er ekstremt høye tall.

Derfor tenkte vi i Finansduden følgende:

«Vet folk virkelig hvilke fordeler og ulemper som kommer med kredittkort? Eller tenker de fleste nordmenn at kortene kan brukes som et gratis lån?»

I denne artikkelen vil vi utforske både fordeler og ulemper med kredittkort, og gi innsikt i hvordan man kan maksimere fordelene og unngå å havne i TV3s suksess-serie «Luksusfellen»… 😉

Fordeler med kredittkort

Hvis du bruker et kredittkort på riktig måte, så vil fordelene veie opp for ulempene. Nettopp derfor har disse kortene funnet veien til veldig mange nordmenns lommebøker.

Men vet du nøyaktig hvilke fordeler du kan få?

Nedenfor går vi inn på noen av fordelene ved å bruke et kredittkort. Dette er emnene vi kommer til å dekke:

Fleksibilitet
Bonusprogrammer
Kredittscore
Sikkerhet
Reise
Nødsituasjoner
Netthandel
Rentefrie perioder

Fleksibilitet og økonomisk trygghet

Kredittkort gir deg muligheten til å gjøre kjøp eller betale for tjenester selv når du ikke har nok penger på bankkontoen din. Dette kan være spesielt nyttig i nødsituasjoner eller når du trenger å kjøpe noe umiddelbart, men ikke har nok kontanter tilgjengelig.

Mange ser for seg en fortvilt situasjon hvor bilen streiker eller vaskemaskinen «tar kvelden».

I slike situasjoner er det viktig å ha tilgang på penger veldig raskt. Søker du om et forbrukslån, så vil du neppe få pengene utbetalt før om 24-72 timer. Med et kredittkort kan du trekke kortet umiddelbart (gitt at du allerede har et kort i lommeboken).

Bonusprogrammer

Mange kredittkort tilbyr bonusprogrammer som gir deg cashback, poeng eller flybonus for hvert kjøp du gjør. Dette kan gi deg fordeler og rabatter på fremtidige kjøp eller reiser, og noen ganger kan belønningene være betydelige, spesielt hvis du bruker kredittkortet ofte eller for store kjøp.

Et godt eksempel på et kjent Bonusprogram er «Cashback»-systemet til Bank Norwegians kredittkort.

Her har jeg lagt ved et bilde som viser hvor mange «Cashback Points» jeg har per nå:

For ordens skyld: ett cashpoint tilsvarer èn norsk krone.

Disse poengene kan benyttes når jeg kjøper flyreiser eller andre tjenester via Norwegian. Med andre ord: jeg sparer 572 kroner på netse flyreise jeg handler hos Norwegian. Og det gjør jeg uten at jeg har betalt så mye som èn krone i renter og gebyrer på kredittkortet!

Bygge kredittscore og få bedre relasjon til banken

Ved å bruke kredittkortet ansvarlig og betale regningene i tide, kan du gradvis bygge en god kredittscore. Dette kan være gunstig når du søker om lån eller kreditt senere, da en høy kredittscore gir bedre sjanser for å få godkjent lån med gunstigere renter og betingelser.

Husk at bankene stiller seg dette spørsmålet når de vurderer din kommende lånesøknad:

«Er denne personen en god betaler?»

Den eneste muligheten banken har til å svare på dette spørsmålet, er å ha historikk på deg. Hvis du alltid har betalt kredittkortregningene i tide, så er du (per definisjon) en god betaler.

Og da er det større sannsynlighet for at du får innvilget et lån.

Sikkerhet

Kredittkort gir ekstra beskyttelse mot svindel eller uautoriserte kjøp sammenlignet med debetkort.

Hvis kortet ditt blir stjålet eller misbrukt, er du normalt beskyttet av kredittkortselskapets sikkerhetspolitikk. Du kan også enkelt bestride transaksjoner hvis det oppstår uoverensstemmelser eller feil på fakturaen din.

Ønsker du mer informasjon om hvordan et kredittkort kan virke preventivt mot svindel på nett? Da anbefaler vi at du leser ABC Nyheters artikkel kalt «Kredittkort er din sikkerhet ved handel med nettbutikker«.

Reisefordeler

Noen kredittkort tilbyr reiseforsikring, rabatter på hoteller og flyplasslounger, og flere norske kredittkort kommer helt uten gebyrer på utenlandsk valuta.

Dette kan være spesielt fordelaktig for hyppige reisende, da du kan spare penger på reiseutgifter og samtidig nyte ekstra fordeler og beskyttelse.

Skulle du betale minst 50 % av reisekostnadene med et kredittkort, så vil du ofte få reiseforsikring med på kjøpet. Dette er en stor fordel. Her må du først sjekke om banken din har en slik ordning. Du må også sjekke reiseforsikringens vilkår. Som regel er kredittkort-reiseforsikringene litt «tynnere» og dekker litt mindre enn andre reiseforsikringer.

Anbefalte artikler om kredittkort når du er på reisefot

Nødssituasjoner

Kredittkort kan være nyttige i nødsituasjoner eller uventede utgifter når du ikke har umiddelbar tilgang til kontanter. Hvis du for eksempel opplever en bilulykke eller en uforutsett medisinsk regning, kan kredittkortet gi deg midlertidig økonomisk støtte mens du håndterer situasjonen.

Enkel netthandel

Kredittkort er særs praktisk for deg som handler en del på nett. Når du bruker kredittkortet ditt for kjøp via nettsider eller apper, er det vanligvis ekstra sikkerhet i form av kredittkortselskapets sikkerhetssystemer og muligheten til å bestride uautoriserte transaksjoner.

Denne sikkerhetsventilen har man ikke i like stor grad når det kommer til debetkort.

Skal du handle på nett, så anbefaler vi alltid at du bruker et kredittkort.

Rentefrie perioder

Noen kredittkort tilbyr en rentefri periode, vanligvis på opptil 45 dager, der du ikke blir belastet renter hvis du betaler saldoen i sin helhet innen fristen.

Dette gir deg muligheten til å utsette rentekostnader og bruke midlene dine mer fleksibelt i en begrenset periode.

Ulemper med kredittkort

Det finnes også en del ulemper med kredittkort. Nedenfor lister vi de viktigste:

Høy rente
Fristelser
Gebyrer
Kan gi negativ kredittscore
Fare for kortmisbruk
Minimumsbetaling
Negativ effekt på økonomisk planlegging
Potensiell negativ gjeldsspiral

Høy rente

En av de største ulempene med kredittkort er at de ofte har høyere rentesatser sammenlignet med andre typer lån. Hvis du ikke betaler regningen i sin helhet hver måned, kan rentekostnadene raskt bygge seg opp, og du kan ende opp med å betale betydelige beløp i renter over tid.

Vi anbefaler at du bruker denne store testen av kredittkort for å finne best rente.

Samtidig ønsker vi å påpeke at kredittkortet i bunn og grunn er et gratis lån. Kostnadene vil utelukkende begynne å løpe hvis du ikke betaler kredittkortregningen i tide!

Fristelser og gjeldsrisiko

Bruk av kredittkort kan føre til fristelser og overforbruk.

Hvis du ikke er disiplinert med utgiftene dine, kan du ende opp med å akkumulere mer gjeld enn du har råd til å betale tilbake. Dette kan føre til økonomiske problemer og gjeldsbyrde som kan være vanskelig å håndtere.

CNBC har publisert en fin liste for deg som er redd for overforbruk på kredittkortet ditt. I den artikkelen kan du lære mye.

Årlige gebyrer

Noen kredittkort krever årlige gebyrer, spesielt de med ekstra fordeler eller belønningsprogrammer.

Dette kan redusere de potensielle fordelene du får fra kortet ditt, spesielt hvis du ikke bruker kortet nok til å rettferdiggjøre gebyret.

Potensiell negativ betalingshistorikk

Betalingshistorikken din på kredittkortet har stor innvirkning på kredittscoren din. Hvis du ikke betaler regningen i tide, kan det negativt påvirke kredittscoren din og gjøre det vanskeligere å få lån eller kreditt senere.

En dårlig betalingshistorikk kan også føre til høyere renter og dårligere lånebetingelser.

Du husker kanskje at vi nevnte hvordan banken alltid belønner gode betalere?

Dessverre fungerer denne praksisen også andre veien.

Er du en dårlig betaler og får rentekostnader på kredittkortet ditt, så vil denne historikken kunne hindre deg i å få lån. Moralen er som følger: alltid betal kredittkortregningen i tide. Da vil du kun få fordelene – og alltid unnslippe ulempene.

Kortmisbruk

Hvis du mister kredittkortet ditt eller det blir stjålet, kan noen misbruke kortet og gjøre uautoriserte kjøp på din regning. Selv om du vanligvis er beskyttet mot uautoriserte transaksjoner, kan det være en belastning å håndtere og løse slike situasjoner.

Rundt 150,000 nordmenn har, i følge Skatteetaten, opplevd ID-tyveri de siste årene. Flere av ID-tyveriene resulterer i at offerets kredittkort blir brukt på «lugubre» nettsider.

Den type svindel vil neppe koste deg penger. Du får alt dekket av forsikringen/banken. Men det vil kunne være mentalt belastende og tidkrevende å kjempe seg gjennom en slik prosess.

Minimumsbetalinger

Hvis du bare betaler minimumsbeløpet på kredittkortregningen hver måned, kan det være vanskelig å komme seg ut av gjeldsfellen.

Minimumsbetalinger dekker vanligvis bare en liten del av saldoen din, og rentene kan fortsette å akkumulere seg, noe som fører til lengre tilbakebetalingstid og høyere totalkostnader.

Negativ effekt på økonomisk planlegging

Bruk av kredittkort kan føre til at du undervurderer eller overser faktiske utgifter. Med enkle betalingsmuligheter kan det være fristende å kjøpe impulsivt uten å vurdere budsjettet eller langsiktige økonomiske mål.

Dette kan føre til at du ikke har kontroll over pengene dine og kan vanskeliggjøre en sunn økonomisk planlegging. Det kan være utfordrende å holde styr på utgiftene og budsjettet ditt når du stadig bruker kredittkortet uten nøye vurdering av konsekvensene.

Potensiell negativ gjeldsspiral

Hvis du ikke bruker kredittkortet ansvarlig og ikke betaler regningene i tide, kan gjelden din raskt vokse og føre til en gjeldsspiral. Høye renter og manglende evne til å håndtere gjelden kan føre til en ond sirkel der du stadig sliter med å betale ned gjelden og opparbeider mer gjeld over tid.

Du ser kanskje at alle disse ulempene har sammenheng med èn ting?

Og det er dårlig kontroll på økonomien. Hvis du klarer å betale den fulle regningen hver måned, så vil det aldri være noe problem i det hele tatt.

Forbrukslån som alternativ til kredittkort?

Det hender at det er mer fornuftig å velge et forbrukslån istedenfor et kredittkort. Vi i Kredittkortduden har skrevet en egen artikkel om hva som er forskjellen på kredittkort og forbrukslån. Vi anbefaler at du leser den dersom du er usikker på om du bør søke om kredittkort eller forbrukslån.

Debetkort kan være et alternativ

For mange forbrukere er debetkort et tryggere valg enn kredittkort, spesielt for de som ønsker full kontroll over økonomien.

Mens kredittkort gir mulighet til å utsette betalinger og dra nytte av ulike fordeler, kan de også føre til gjeldsproblemer dersom saldoen ikke betales i tide. Debetkort eliminerer denne risikoen ved at pengene trekkes direkte fra brukskontoen ved hvert kjøp.

Enklere økonomistyring uten renter

Et av de største fordelene med debetkort er at man kun bruker penger man faktisk har, noe som reduserer faren for overforbruk og høye rentekostnader. Dette kan være særlig nyttig for studenter, unge voksne eller personer som tidligere har hatt utfordringer med kredittkortgjeld. I tillegg slipper man å bekymre seg for årlig rente eller gebyrer knyttet til utestående saldo.

Likevel har debetkort noen begrensninger sammenlignet med kredittkort.

De fleste debetkort mangler reiseforsikring, kjøpsbeskyttelse og bonusprogrammer, som ofte følger med kredittkort. For de som reiser mye eller handler ofte på nett, kan derfor kredittkort være et bedre valg, så lenge det brukes ansvarlig. Dersom målet derimot er å unngå gjeld og ha full kostnadskontroll, kan et debetkort være det beste alternativet.

Oppsummering

Tabellen nedenfor oppsummerer alle fordeler og ulemper med kredittkort på en enkel måte.

Fordeler med kredittkort	Ulemper med kredittkort
Fleksibilitet	Høy rente
Belønningsprogrammer	Fristelser og gjeldsrisiko
Bygge kredittscore	Årlige gebyrer
Sikkerhet	Betalingshistorikk
Reisefordeler	Kortmisbruk
Nødssituasjoner	Minimumsbetalinger
Enkel online-handel	Negativ effekt på økonomisk planlegging
Rentefrie perioder	Potensiell gjeldsspiral

Innhold