Kostnaden på et kredittkort avhenger av bankens forhåndsbestemte kostnader – samt ditt forbruksmønster.
Veldig ofte kan et kredittkort være 100 % gratis. Andre ganger kan det å ha et betalingskort være ganske dyrt.
Disse nyansene skal vi tydeliggjøre og forklare i de netse avsnittene.
I denne artikkelen vil vi ta for oss hva det koster å ha et kredittkort. Vi vil også ta for oss alle kostnader og gebyrer tilknyttet bruk. Dette inkluderer årsavgift, rentekostnader ved å bære en saldo, gebyrer for kontantuttak og eventuelle andre gebyrer du kan møte på.
Se også: Kredittkort best i test.
Innhold
Er det dyrt å ha kredittkort?
Mange kjenner jo til fordelene med å ha et kredittkort. Man får et gratis lån, man får oppspart bonuspoeng og har gode rettigheter ved svindel. Men hva er egentlig kostnaden med å ha et ekstra betalingskort i lommeboka?
Kostnadene ved å ha et kredittkort kan variere, men det kan absoluttt være dyrt hvis du ikke bruker det ansvarlig. Årsavgift, rentekostnader og gebyrer kan påløpe. Hvis du betaler regningen i sin helhet hver måned og unngår unødvendige gebyrer, kan du minimere kostnadene og dra nytte av fordelene kredittkortet tilbyr.
Har du et kredittkort uten årsavgift eller avgift når kortet benyttes, så kan kredittkortet være helt gratis. Men i de aller fleste tilfellene vil man måtte betale noen kroner årlig for å eie et slikt kort.
La oss forklare litt nærmere.
Hvilke faktorer spiller inn på kortets kostnad?
Primært er det tre faktorer som bestemmer hvor dyrt kortet skal være:
- Om du har faste utgifter på kortet (feks års- eller månedsgebyr).
- Om det koster deg penger å benytte kortet på enkelte plasser (såkalt tilleggsgebyr).
- Hvorvidt du klarer å betale regningene dine i tide eller ikke.
La oss begynne med det første punktet: årsgebyr.
Årsavgift på kredittkort
Årsavgiften er ofte en del av kredittkortets totale kostnader og kan variere fra noen hundrelapper til flere tusen kroner, avhengig av kortets nivå og tilknyttede tjenester. Kredittkort med høyere årsavgift tilbyr vanligvis flere fordeler. Har du høy årsavgift, så vil kortet som regel dekke ting som reiseforsikring, bonuser, cashback-programmer eller gi kortholderen tilgang til eksklusive tilbud og rabatter.
Men hvordan vet man om et kredittkort med høy årsavgift lønner seg i det lange løp?
For å bestemme om årsavgiften er verdt kostnaden, er det viktig å vurdere kortets fordeler opp mot kostnadene. Hvis du bruker kredittkortet hyppig og drar nytte av bonuspoeng, rabatter eller forsikringsfordeler, kan årsavgiften være vel verdt det. Imidlertid, hvis du sjelden bruker kredittkortet eller ikke benytter deg av fordelene, kan det være mer fornuftig å velge et kort uten årsavgift.
Det er viktig å merke seg at noen kredittkortutstedere tilbyr kort uten årsavgift for en innledende periode, som et kampanjetilbud for nye kunder. Etter denne perioden kan det imidlertid påløpe en årsavgift, med mindre kunden velger å avslutte kontoen eller bytte til et annet kort.
Det er lurt å sammenligne ulike kredittkort og deres årsavgifter før du tar en beslutning. Vurder dine personlige behov, bruksmønster og økonomiske situasjon for å velge et kredittkort som gir deg de mest relevante fordelene og passer best inn i din økonomi.
Øvrige gebyrer på norske kredittkort
Nå har vi gjort unna det beløpet du må betale årlig for å eie et kredittkort.
Dessverre finnes det også flere kostnader knyttet til kortet.
Gebyrer på kredittkort er ekstra kostnader som kan påløpe i tillegg til årsavgiften. Disse gebyrene kan variere avhengig av kredittkortutstederen og de spesifikke betingelsene for kortet. Her er noen vanlige gebyrer som kan være assosiert med kredittkort:
- Årsavgift: Dette er en årlig avgift for å opprettholde og bruke kredittkortet, som jeg tidligere nevnte.
- Transaksjonsgebyr: Noen kredittkortutstedere belaster et gebyr for visse typer transaksjoner. Det er for eksempel vanlig at banken tar betalt for kontantuttak fra minibanker, valutaveksling eller internasjonale transaksjoner. Veldig ofte er disse gebyrene betydelig høyere i utlandet. Du bør derfor lese vår artikkel om smart bruk av kredittkort i utlandet før du pakker kofferten.
- Forsinkelsesgebyr: Hvis du ikke betaler regningen innen forfallsdatoen, kan det påløpe et gebyr for forsinket betaling.
- Overtrekksgebyr: Hvis du overskrider den tillatte kredittgrensen på kortet ditt, kan det påløpe et gebyr. Heldigvis kommer de fleste norske kredittkort med en fast kredittramme. Og det er, i hvert fall hos de fleste banker, ikke mulig å trekke over dette beløpet.
- Utstedelsesgebyr: Noen kredittkortutstedere kan kreve et gebyr for å utstede eller erstatte et kredittkort.
Rentekostnader på lånte penger
Veldig mange bruker kredittkortet som et lån. Hele prinsippet med et slikt kort er jo at du benytter andres penger. «Dine» midler vil aldri ligge på kortet – det er bankens penger du bruker.
Og de fleste vet at lån ofte kommer med en kostnad. Denne kostnaden heter «renter». Når du benytter penger fra kredittrammen din, så har du vanligvis mellom 45 og 60 dagers gratis rentefri periode. Men når denne perioden har utløpt, og du enda ikke har betalt tilbake pengene, så begynner kostnadene for alvor å komme.
Hvor mye rentekostnader er det på kredittkort?
Rentekostnadene på kredittkort kan være betydelige og kan variere avhengig av kredittkortets rentesats og saldoen som blir rullet over til neste måned. Renten er uttrykt som en årlig prosentsats,og varierer som oftest fra rundt 15% til over 40%. Det er viktig å merke seg at renten på kredittkort vanligvis er høyere enn renten på andre typer lån, som for eksempel boliglån eller billån. Desto høyere rente du har på kortet ditt, desto mer koster det å unngå å betale i tide.
Rentekostnadene påløper vanligvis fra datoen for hver transaksjon eller fra forfallsdatoen for en utestående saldo. Mange kredittkortutstedere tilbyr en rentefri periode, vanligvis mellom 30 og 60 dager, hvor du ikke blir belastet rente hvis du betaler hele saldoen innen denne perioden. Hvis du imidlertid ikke betaler hele saldoen, vil renten bli belastet fra kjøpsdatoen eller forfallsdatoen.
For å minimere rentekostnader på kredittkortet, anbefaler vi å betale hele saldoen innen forfallsdatoen. Hvis det ikke er mulig å betale hele saldoen, bør du i det minste betale minimumsbeløpet som kreves for å unngå forsinkelsesgebyrer og ytterligere økning av rentekostnader. Å ha en langsiktig gjeld på kredittkort er kostbart, så det er generelt sett en god økonomisk praksis å bruke kredittkortet ansvarlig og betale ned kreditten så raskt som mulig.
Rentefri periode
Rentefri periode på kredittkort er en periode der du ikke blir belastet renter på utestående saldo. Hvis du betaler hele saldoen innen rentefri periodens utløp, påløper det ingen rentekostnader. Vanligvis varer den rentefrie perioden mellom 30 og 60 dager, men dette kan variere.
Det er viktig å betale hele saldoen innen fristen for å unngå rentekostnader. Rentefri periode gjelder vanligvis bare for nye kjøp, og det kan være begrensninger eller unntak, så les vilkårene nøye.
Kostnader ved bruk av kredittkort i utlandet
Kostnadene ved bruk av kredittkort i utlandet kan omfatte valutavekslingsgebyr, utenlandsgebyr og eventuelle minibank-gebyrer. Valutavekslingsgebyr påløper når du bruker kredittkortet ditt til å betale i en annen valuta.
Riktignok finnes det noen unntak fra disse «utenlandsgebyrene».
LO Favør reklamerer med at de utsteder et betalingskort som har «null gebyr på uttak i utlandet»:
Bankens valutapåslag: Kjapt forklart
Når du leser betalingskortets vilkår, vil norske banker ofte skrive noe sånt som:
«Ved bruk av kredittkortet i utlandet vil vi kreve et valutapåslag på 1,75 %.»
Veldig mange misforstår dette med valutapåslag. Ofte tror man at banken bare setter et ekstra og unødvendig gebyr.
Men dette gebyret er faktisk utrolig viktig for banken.
La oss si at du drar til Hellas og kjøper en fin middag i dag. Denne middagen betaler du i Euro. Deretter betaler du kredittkortregningen om 60 dager. I løpet av denne perioden (altså mellom kjøp og betaling av regning), kan valutakursen mellom Euro og norske kroner ha endret seg drastisk.
Skulle Euroen ha blitt sterkere mot den norske kronen i denne perioden, så vil banken tape penger på transaksjonen. Derfor vil banken kompensere med valutapåslaget på 1.75 %.
Kontantuttak
Mange kredittkortutstedere belaster et gebyr for kontantuttak. Dette gebyret kan være en prosentandel av beløpet eller et fast gebyr per transaksjon.
Gebyret varierer mellom forskjellige norske banker.
På generelt grunnlag anbefaler vi ikke at du tar ut penger med kredittkortet ditt. I Norge er det vel nær sagt ingen butikker eller tjenester som krever betaling i kontant lengre. Nå holder det i massevis å ha et fungerende debetkort eller kredittkort tilgjengelig.
Du kan tjene penger på kredittkort
I starten av artikkelen nevnte vi at noen kredittkort er gratis. Men visste du at du også kan tjene penger på å bruke slike betalingskort?
Riktignok forutsetter dette god økonomisk disiplin samt at du velger det riktige kortet. Du må nemlig finne et kort som har bonusopptjening – eller som gir deg rabatter på ulike produkter eller tjenester.
Her er noen måter du kan potensielt tjene penger på:
- Cashback: Noen kredittkort tilbyr cashback-programmer der du får en prosentandel av kjøpene tilbake som kontanter eller kreditt på kortet ditt. Ved å bruke kredittkortet for daglige kjøp og betale regningen i sin helhet hver måned, kan du tjene penger tilbake på kjøpene dine. Investopedia har en veldig fin artikkel som forklarer cashback-prinsippet.
- Bonuspoeng ved kjøp: Mange kredittkort gir deg belønningspoeng for hvert kjøp du utfører med kortet. Disse poengene kan løses inn for gavekort, reiser, produkter eller andre fordeler. Hos Bank Norwegian kan du samle opp såkalt «CashPoints». Disse poengene kan brukes mot flyreiser i hele verden.
- Registreringsbonuser: Noen kredittkort tilbyr registreringsbonuser eller velkomsttilbud. Disse velkomsttilbudene kan det være fint å følgem ed på. Her kan du nemlig motta en betydelig mengde poeng (og i noen tilfeller penger) når du oppfyller visse krav, for eksempel å bruke en viss sum innen en gitt periode.
- Reise- og flyfordeler: Noen kredittkort er spesielt rettet mot reise og tilbyr fordeler som gratis flyreiser, hotellrabatter, prioritert boarding og adgang til flyplasslounger. Hvis du er en hyppig reisende, kan du dra nytte av disse fordelene og spare penger. I listen vår over eksklusive kredittkort finner du en del kort som automatisk gir tilgang til flyplass-lounger i hele verden.
Hva er billigst av forbrukslån og kredittkort?
Valget mellom forbrukslån og kredittkort avhenger av hvor mye penger som lånes, og hvor raskt det tilbakebetales.
Generelt sett har forbrukslån lavere renter enn kredittkort, men forskjellen ligger i fleksibilitet og nedbetalingsstruktur.
Renten avgjør kostnaden
Forbrukslån har vanligvis en nominell rente på mellom 6 og 15 prosent, avhengig av låntakers kredittverdighet.
Kredittkort har derimot en langt høyere rente, ofte over 20 prosent, hvis saldoen ikke betales i sin helhet ved forfall. Det betyr at kredittkort er dyrest dersom gjelden bæres over lengre tid.
Likevel har kredittkort en stor fordel: de fleste tilbyr en rentefri periode på 45–50 dager. Hvis man betaler hele beløpet innen denne perioden, koster det ingenting i renter. For små, kortsiktige kjøp kan derfor kredittkort være det billigste alternativet. Men dersom man trenger et større beløp over lengre tid, vil et forbrukslån som betales tilbake i faste avdrag være en mer økonomisk løsning.
Oppsummering
- Kostnadene ved å ha et kredittkort inkluderer primært årsavgift, gebyrer samt eventuelle rentekostnader.
- Årsavgiften varierer avhengig av bankenes egen sats. Kort med gode fordeler vil ofte ha en høyere årsavgift.
- Gebyrer kan påløpe for ulike typer transaksjoner, som kontantuttak, valutaveksling og forsinket betaling. Det er IKKE vanlig at norske banker setter på et gebyr for vanlig handel i butikk eller på nett.
- Rentekostnader kan være betydelige og påløper hvis du ikke betaler hele saldoen innen forfallsdatoen. Vi i Finansduden anbefaler alltid at du betaler hele kredittkort-beløpet hver måned. På den måten slipper du fordyrende rentekostnader.
- En rentefri periode tilbys vanligvis, der du ikke blir belastet renter på nye kjøp hvis du betaler hele saldoen innen fristen. Denne perioden pleier å ligge på mellom 30 og 60 dager for de fleste norske kredittkort.
- Bruk av kredittkort i utlandet kan påføre valutavekslingsgebyr, utenlandsgebyr og gebyrer som følge av minibank-uttak.
- Kontantuttak kan også være forbundet med gebyrer – også her hjemme i Norge.