Renteforskjellene på kredittkort er ganske store.
Veldig mange har en formening om at de ønsker kredittkort med lav rente. Det kan være en god ide. Samtidig advarer vi i Finansduden mot å se seg blind på rentebetingelsene.
For det er mange andre fordeler med et kredittkort.
I denne artikkelen går vi (blant annet) igjennom:
- En liste over kredittkortene med lavest rente.
- Hva lav rente betyr for deg som sluttkunde.
- Samt hvorfor bonusopptjening, cashback og andre økonomiske fordeler kan veie opp for en høy rente.
- Og ikke minst: hvorfor du aldri bør måtte forholde deg til rentekostnaden på et kredittkort!
Stor liste – Kredittkort med lavest rente i november 2025
Låneeksempel kredittkort
| Din alder | 40 år |
| Inntekt | 400 000 kr |
Lendo kredittkort - Søk om flere kort samtidig
Lendo kredittkort
Kredittbeløp kr. 25 000/12mnd. nom. rente 23,14 %, eff. rente 25,76%, kost. 3 243 totalt kr. 28 243.
effektiv rente
re:member gold
re:member
Eksempelrente: Nominell rente 18,85 %, effektiv rente 21,79 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 6 458 kr, totalt: 16 458 kr
Se alle kredittkort fra re:member
effektiv rente
TF Bank Mastercard
TF Bank Mastercard
Eksempelrente: Nominell rente 22,65 %, effektiv rente 26,28 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 6 728 kr, totalt: 16 728 kr
effektiv rente
re:member black
re:member
Eksempelrente: Nominell rente 25,57 %, effektiv rente 31,61 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 7 066 kr, totalt: 17 066 kr
Se alle kredittkort fra re:member
effektiv rente
IKEA Kort
Ikano Bank AB
Eksempelrente: Nominell rente 21,70 %, effektiv rente 23,99 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 6 589 kr, totalt: 16 589 kr
Se alle kredittkort fra Ikano Bank AB
effektiv rente
Ikano Visa
Ikano Bank AB
Priseksempel: 15 000 kr o/12 md gir eff. rente 24,55 %, kostnad 2 001 kr, totalt 17 001 kr.
Se alle kredittkort fra Ikano Bank AB
effektiv rente
Morrow Bank kredittkort
Morrow Bank ASA
Eksempelrente: Nominell rente 24,90 %, effektiv rente 29,10 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 6 908 kr, totalt: 16 908 kr
Se alle kredittkort fra Morrow Bank ASA
effektiv rente
Hvordan beregnes renter på kredittkort?
Alle lånutbydere setter en rente på kreditten de tilbyr kunder. Dette gjelder alt fra boliglån og studielån til forbrukslån og kredittkort.
Renten settes som en prosentsats av lånet. Det vil si at desto mer penger du låner (eller trekker fra kortet), desto høyere rentekostnader skal du betale. La oss ta et eksempel.
Har du et lån på totalt 200,000 og har en 10 % rente, så skal du betale 20,000 kroner i renter årlig.
Det spesielle med kredittkort er at du får en rentefri periode når du låner penger. Denne perioden strekker seg ofte mellom 1 og 2 måneder; dvs 30 og 60 dager. Hver bank har forskjellige regler her. Men vi har til gode å se et kredittkort i Norge som ikke tilbyr rentefri periode.
Unngå å betale renter på lånte penger gjennom kredittkortet
Så hva har egentlig dette å si for deg?
Jo – du slipper potensielt sett å betale renter. Selv har jeg hatt et kredittkort i fast bruk i over to år. Jeg bruker kortet nærmest hver eneste dag til å betale for netthandel, dagligvarer og andre kostnader.
I og med at jeg alltid er obs på å betale kredittkortregningen hver måned, så slipper jeg å betale renter.
Hvordan beregnes den effektive renten?
Når kredittkort markedsføres i Norge, så er bankene nødt til å oppgi den effektive renten. Dette er et krav i norsk lovgivning.
Men mange lurer på hva som er forskjellen på effektiv og nominell rente. Til tross for at vi har en lang artikkel om det her, så kan vi fortsatt gi en kjapp beskrivelse til hvordan det fungerer.
Den effektive renten inkluderer ALLE kostnader og gebyrer. På et kredittkort vil det typisk også inkludere:
- Årsgebyr (ikke alle norske kort har årsgebyr, riktignok).
- Gebyrer relatert til kontantuttak.
- Samt valutapåslaget i utlandet.
Mange vil se seg blinde på de effektive rentene på et forbrukslån – og deretter sammenligne det med et kredittkort.
Vi har hørt uttrykk som:
«Wow – jeg ante ikke at kredittkort var så mye dyrere enn usikrede lån!»
Problemet er at folk ikke tar høyde for den rentefrie perioden. Når du tar opp et forbrukslån, så begynner rentene å løpe fra den dagen du får pengene på konto. Slik er det ikke med kredittkort. Kredittkortene er jo et helt fleksibelt lån, der du selv velger om du «ønsker» å betale rentekostnader.
Så hvordan klarer myndighetene å skape et rammeverk for markedsføring av kredittkort med lav rente?
Jo, det gjør de ved å sette noen standard regler for hvordan den effektive renten skal regnes ut.
Markedsføringslovens reglement for beregning av effektiv rente
Når norske banker tilbyr kredittkort, så legges det alltid ved en liten tekst ved siden av kortet. Du kjenner deg helt sikkert igjen.
Teksten kan se slik ut:
«Eff. rente 17,1%, 15.000,- o/12 mnd. Kost. 1.323. Tot. 16.323»
Denne teksten er beregnet ved at banken setter opp et regnestykke hvor:
- Det har blitt lånt 15,000 kroner fra kortet.
- Summen skal nedbetales med like avdrag gjennom 12 måneder frem i tid.
- Samtidig foretas det 10 stk kjøp av varer eller tjenester (innenlands) i samme tidsperiode.
- Et uttak av kontanter med minibank skal gjøres i løpet av året.
- Samt at tre varekjøp skal forekomme i utlandet.
På den måten klarer man å dekke nær sagt alle scenarioer som kan gi gebyrer på et kredittkort. Bankene kan derfor ikke lage et kort som har ingen gebyrer i Norge, men er SUPERDYRT å bruke i utlandet – og fortsatt hevde at det er billig.
Hvorfor bør man skaffe seg kredittkort med lav rente?
«Lav rente» er jo et veldig positivt ladet uttrykk i seg selv. Dette gjelder spesielt for de som har en veldig høy kredittramme. Desto mer penger du låner på kortet, desto bedre sikkerhet ligger det i å ikke skulle betale en høy rente på lånet.
Noen ganger skjer det at man må betale noe som vil ha en lengre nedbetalingsperiode. Sender du bilen på verksted, så kan det plutselig bli veldig dyrt. Ikke alle nordmenn klarer å betale tilbake 55,000 kroner i løpet av få uker.
Derfor kan det være veldig nyttig å ha kredittkort med lav rente.
Fra 16 % opp mot 90 %!
Lengre opp i artikkelen ser du en oversikt over mange av landets mest kjente kort. Du kan tydelig se at forskjellen i effektiv rente er ganske stor. Vi forholder oss hele tiden til Finanstilsynets oppdaterte informasjon. Nå i 2025 er det kredittkort som ligger helt ned mot 16 % og andre som ligger helt opp mot 90 % effektiv rente!
Da snakker vi om fryktelig store forskjeller.
Samtidig er det veldig få kort som er i nærheten av 100 % effektiv rente. Dette tilhører (heldigvis) sjeldenhetene. I de aller fleste tilfellene vil rentesatsen ligge rundt 30 % på norske kredittkort. Det kan høres mye ut, men er ganske rimelig sammenlignet med kort i andre sammenlignbare land.
Hva er de beste kredittkortene med lav rente?
Vi i Finansduden er alltid opptatt av å gi presis økonomisk informasjon. Derfor har vi en toppliste lengre opp i artikkelen – hvor du finner kredittkort med de laveste rentene.
Men vi kan kjapt presentere litt informasjon om noen av de ulike kredittkortene med lav rente du finner i tabellen:
- Santander Red. Santander Red er et populært kredittkort som tilbyr fordeler som cashback på dagligvarekjøp, rabatter på drivstoff og reise- og avbestillingsforsikring. Kortet har også en gunstig tilbakebetalingsordning og fleksible betalingsalternativer.
- Bank Norwegian-kredittkort. Bank Norwegian-kredittkortet er kjent for sine gunstige reisefordeler. Kortet gir deg CashPoints for hvert kjøp, som kan brukes til å betale for flybilletter hos Norwegian. I tillegg får du gratis reise- og avbestillingsforsikring, samt tilgang til andre rabatter og fordeler.
- Re:Member Black. Re:Member Black-kredittkortet tilbyr eksklusive fordeler for deg som er opptatt av shopping og reise. Du får cashback på alle kjøp, samt rabatter og tilbud på utvalgte butikker og hoteller. Kortet inkluderer også reise- og avbestillingsforsikring samt tilgang til concierge-tjenester.
- Re:Member Gold. Re:Member Gold er et kredittkort som fokuserer på fleksibilitet og belønninger. Du kan velge å få cashback på alle kjøp eller opptjene poeng som kan brukes til flyreiser og andre goder. Kortet tilbyr også rabatter på utvalgte butikker og hoteller, samt reise- og avbestillingsforsikring.
- TF Bank Mastercard. TF Bank Mastercard er et allsidig kredittkort som gir deg fleksible betalingsløsninger og fordeler som passer din livsstil. Du kan dra nytte av gunstige betingelser for kjøp og kontantuttak, samt tilgang til rabatter og tilbud fra ulike samarbeidspartnere.
Hvorfor bør man i noen tilfeller ignorere renten?
Veldig mange ser seg blinde på at de ønsker kredittkort med lav rente. Men det er mange andre faktorer du bør vurdere når du skaffer deg et nytt kort.
Er du av typen som alltid kommer til å betale hele kredittkortregningen hver måned?
I så fall vil vi nesten hevde at du kan ignorere rentebetingelsene fullstendig. Du bør heller se på hvilke gebyrer som kommer med kortet; for eksempel gebyrer på uttak i minibank eller valutapåslag.
Samtidig er fordelene ved kredittkort utrolig viktige å ta en kikk på. Det er dessverre en kjensgjerning at kredittkort med lav rente ofte har dårlige cashback- og bonusordninger. Ønsker du rabatt på dagligvarer eller drivstoff, så bør du finne et kort med slike fordeler. Og da kan du fint ignorere den høye renten.
Bør jeg skrote mitt kredittkort med høy rente?
Noen ganger har man allerede et kredittkort liggende.
Plutselig begynner en uro å spre seg i kroppen. Man tenker:
«Uff, da. Renten er ganske høy på dette kortet. Bør jeg bytte det ut?»
Det er ikke så enkelt å gi et svar på dette spørsmålet. Hvis du har måtte betale rentekostnader tidligere, så ville vi anbefale å skaffe deg et nytt kort. Dette gjelder også hvis du til stadighet ikke klarer å betale hele kredittkortregningen hver måned.
Men dersom du aldri betaler rentekostnader på kredittkortet, så har rentesatsen ingen praktisk betydning. I en bisarr situasjon kan du ha et kredittkort med 3000 % rente uten å betale så mye som en krone på kortet – rett og slett fordi du alltid betaler regningene i tide.
Selv har jeg to kredittkort. Det ene kredittkortet har ganske høy rente, men gode bonusopptjeninger. Det andre kortet er et kredittkort med lav rente. Lavrente-kortet har jeg liggende i skuffen som «backup». Skulle jeg plutselig ha et kjempebehov for å låne noen penger, så har jeg et kredittkort med høy kredittramme tilgjengelig. Og da vil renten på det lånet være ganske lavt.
Renteeksempel: forskjellen på kredittkort med lav rente og høy rente
| Kredittkort A (Høy rente) | Kredittkort B (Lav rente) | |
|---|---|---|
| Årlig rentesats | 25% | 12% |
| Utestående saldo | 10 000 kr | 10 000 kr |
| Månedlig minimumsbetaling | 3% av saldo (minimum 300 kr) | 3% av saldo (minimum 300 kr) |
| Tid til å betale av hele saldoen | 58 måneder | 47 måneder |
| Totalt rentebeløp betalt | 15 724 kr | 6 516 kr |
I eksempelet ovenfor har vi to kredittkort, Kredittkort A og Kredittkort B. Kredittkort A har en årlig rentesats på 25%, mens Kredittkort B har en årlig rentesats på 12%. Begge kortene har en utestående saldo på 10 000 kr og en månedlig minimumsbetaling på 3% av saldoen (minimum 300 kr).
Med Kredittkort A (høy rente) vil det ta 58 måneder å betale av hele saldoen, og totalt rentebeløp betalt vil være 15 724 kr. Dette skyldes den høye rentesatsen på 25%, som øker den akkumulerte rentekostnaden over tid.
På den annen side, med Kredittkort B (lav rente), vil det bare ta 47 måneder å betale av hele saldoen, og totalt rentebeløp betalt vil være 6 516 kr. Den lavere rentesatsen på 12% bidrar til å redusere den totale rentekostnaden og forkorte nedbetalingstiden.
Dette eksemplet viser tydelig hvordan forskjellen i rentesatser påvirker kostnadene ved å bruke kredittkort. Et kredittkort med høy rente kan føre til betydelig høyere rentebeløp og lengre nedbetalingstid sammenlignet med et kredittkort med lav rente. Derfor er det viktig å være oppmerksom på rentesatsen når man velger et kredittkort for å unngå unødvendige kostnader.
Andre «toppliste»-artikler om kredittkort
- Gullkort – Beste kredittkort i gull
- Beste cashback-kredittkort: 12 beste kort
- Kredittkort 18 år
- Kredittkort med rabatt på hotell – De 7 beste kredittkortene for hotell
Kredittkort med lav rente – Spørsmål og svar
Må man alltid betale renter på et kredittkort?
Nei, det må man ikke. Passer man på å utnytte den rentefrie perioden og aldri la en kredittkortregning forfalle, så vil man ikke betaler rentekostnader.
Men det kan fortsatt tilkomme gebyrer. Du må blant annet betale gebyrer på uttak av kontanter i minibank, samt valutapåslag i utlandet.
Bør man alltid søke om kredittkortet som har den laveste renten?
Nei, lav rente er i utgangspunktet kun aktuelt for deg som skal låne penger som du skal betale tilbake over en lang tidsperiode. I tillegg er lav rente enda mer aktuelt for deg som har høy kredittramme.
Jo mer penger du låner, desto viktigere er det å ha lav rentesats.
Kan dere vise meg hvilke norske kredittkort som har lav rente?
Ja, det kan vi.
Se lengre opp i artikkelen, så har vi en full liste over de beste kredittkortene med lav rente.
Er 20 % lav eller høy rente på et kredittkort?
Noen vil hevde at 20 % er veldig lavt.
Andre vil hevde at det er høyt. Men vi vil anslå at 20-25 % er et gjennomsnitt på de norske kredittkortene som er på markedet per dags dato.
Bør man bruke en låneagent som Lendo for å få kredittkort med lav rente?
Låneagenter som Lendo, Axo Finans og Zensum kan hjelpe forbrukere med å finne kredittkort med lavest mulig rente, men hvorvidt det er nødvendig avhenger av den enkeltes situasjon. Mens slike tjenester gir en enkel måte å sammenligne tilbud på, er det ikke alltid den beste metoden for å få de gunstigste betingelsene.
Fordeler og ulemper med å bruke en låneagent
En av de største fordelene med låneagenter er at de sender søknaden til flere banker samtidig, noe som kan gi et bredere utvalg av tilbud. Dette kan være nyttig for de som ønsker å finne et kredittkort med lav rente eller spesifikke fordeler. Agentene gjør det enklere å sammenligne kort, og man slipper å sende flere individuelle søknader.
Ulempen er at låneagenter primært samarbeider med utvalgte banker, noe som betyr at man ikke nødvendigvis får tilgang til alle de beste kredittkortene på markedet. Enkelte banker kan ha lavere renter og bedre betingelser, men tilbyr ikke kortene sine gjennom låneagenter. Det er derfor ofte lurt å kombinere en søknad via låneagent med egen research for å sikre at man finner det beste kortet for sine behov.