De aller færreste nordmenn har behov for en særlig høy kredittramme på kredittkortet sitt. Likevel kan det være at du ikke er enig med bankens vurdering når de setter en kredittramme. Kanskje ønsker du høyere – og i noen tilfeller kan man ønske en lavere kreditt.
Derfor er det noen som ønsker en økning eller reduksjon.
I denne artikkelen vil vi utforske en del ulike temaer, blant annet:
- Kredittkort med ulike kredittgrenser.
- Hva en kredittramme er.
- Hvordan rammen blir fastsatt av banken.
- Betydningen av å velge riktig kredittramme
- … og de potensielle konsekvensene av å overskride den.
Vi vil også se på hvordan man kan håndtere og forvalte kredittrammen på en måte som fremmer økonomisk sunnhet og ansvarlig bruk av kredittkort.
Populære kredittkort med ulik kredittramme
Låneeksempel kredittkort
| Din alder | 40 år |
| Inntekt | 400 000 kr |
Lendo kredittkort - Søk om flere kort samtidig
Lendo kredittkort
Kredittbeløp kr. 25 000/12mnd. nom. rente 23,14 %, eff. rente 25,76%, kost. 3 243 totalt kr. 28 243.
effektiv rente
re:member gold
re:member
Eksempelrente: Nominell rente 18,85 %, effektiv rente 21,79 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 6 458 kr, totalt: 16 458 kr
Se alle kredittkort fra re:member
effektiv rente
Bank Norwegian kredittkortet
Bank Norwegian
Eksempel ved utsatt betaling: Effektiv rente 24,4 %, 15 000 kr over 1 år. Kostnad: 1 849 kr. Total: 16 849 kr.
Se alle kredittkort fra Bank Norwegian
effektiv rente
TF Bank Mastercard
TF Bank Mastercard
Eksempelrente: Nominell rente 22,65 %, effektiv rente 26,28 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 6 728 kr, totalt: 16 728 kr
effektiv rente
re:member black
re:member
Eksempelrente: Nominell rente 25,57 %, effektiv rente 31,61 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 7 066 kr, totalt: 17 066 kr
Se alle kredittkort fra re:member
effektiv rente
Resurs Gold
Resurs Bank AB NUF
Eksempelrente: Nominell rente 23,70 %, effektiv rente 36,79 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 7 463 kr, totalt: 17 463 kr
effektiv rente
Morrow Bank kredittkort
Morrow Bank ASA
Eksempelrente: Nominell rente 24,90 %, effektiv rente 29,10 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 6 908 kr, totalt: 16 908 kr
Se alle kredittkort fra Morrow Bank ASA
effektiv rente
Nordby Mastercard
Resurs Bank AB NUF
Eksempelrente: Nominell rente 21,90 %, effektiv rente 35,15 %, lånebeløp 10 000 kr, nedbetalingstid 1 år, kostnad: 7 373 kr, totalt: 17 373 kr
effektiv rente
Se også: Beste kredittkort.
Innhold
Hva er kredittramme på kredittkort?
Kredittrammen på et kredittkort viser den maksimale mengden penger som en kortholder kan bruke på kortet. Det er en forhåndsbestemt kredittgrense som fastsettes av kredittkortselskapet basert på ulike faktorer som kortholderens kredittverdighet, inntekt og betalingshistorikk.
Kredittrammen bestemmer hvor mye du kan låne fra kredittkortet ditt. Du kan bruke kortet til å foreta kjøp, betale regninger eller ta ut kontanter opptil grensen for kredittrammen. For eksempel, hvis kredittkortet ditt har en kredittramme på 10 000 kroner, kan du ikke overstige dette beløpet når du bruker kortet.
Hvor høy kredittramme kan man få?
De fleste kredittkort kan tilby en kredittramme på opp til 100 000 kr, forutsatt at økonomien din tillater det.
Videre er det også ganske mange kort som kan tilby rammer opp til 150 000 kr. Vi har skrevet en artikkel om eksklusive kredittkort dersom du er interessert i enda høyere rammer.
Som regel har de fleste norske banker en standard kredittramme på mellom 50,000 og 150,000 kroner. Det skal veldig mye til for at Bank Norwegian tilbyr deg umiddelbart en ramme på over 200,000 kroner. Dette tilhører sjeldenhetene.
Bankene vil utføre en kredittsjekk når de vurderer søknaden din. Basert på resultatene i sjekken, vil de bestemme hvor mye kreditt de kan gi deg. Skulle banken ha et maksimalt «tak» på 150,000 kroner, så kan en student eller arbeidsledig kanskje få mellom 20,000 og 25,00 kroner i kreditt. Personer med høy lønn og fast jobb vil kanskje få over 100,000 kroner i kreditt. Dette er, som du skjønner, noe som justeres basert på din økonomiske situasjon.
Hvor høy kredittramme bør man ha på kredittkortet?
Den optimale kredittrammen vil avhenge av din økonomiske situasjon, inntekt, utgifter, gjeldsnivå og betalingsevne.
Samtidig er det ikke sikkert at kunde og bank definerer «optimal kredittramme» på samme måte…
Her er noen faktorer du kan vurdere når du bestemmer den riktige kredittrammen for deg:
- Inntekt og utgifter: Det er viktig å ha en kredittramme som er overkommelig i forhold til dine månedlige inntekt og utgifter. Dersom du bruker en kredittramme som er for høy i forhold til inntekten din, kan det føre til økonomiske utfordringer og betalingsproblemer. Men det er ikke rammen i seg selv som er problemet. Det er du som låner for mye penger av kortet hver måned som egentlig er det store problemet…
- Betalingsevne: Vurder hvor mye du har råd til å betale hver måned for å unngå å betale høye renter på den utestående saldoen. Hvis du ikke kan betale hele beløpet hver måned, er det viktig å ha en kredittramme som tillater deg å gjøre minimumsbetalinger uten å pådra deg store økonomiske byrder.
- Bruksmønster: Tenk på hvordan du planlegger å bruke kredittkortet ditt. Hvis du har til hensikt å bruke det til store kjøp eller reiser, kan det være lurt å ha en høyere kredittramme. Hvis du bare vil bruke det til mindre daglige kjøp, kan en lavere kredittramme være tilstrekkelig. Selv har jeg en kredittkortramme på rundt 70,000 kroner, men har aldri gått over.
Eksempel: Bank Norwegian Kredittkort kredittramme
Her er et skjermbilde av min kredittramme hos Bank Norwegian:
Som du kan se, så har jeg benyttet meg av rundt 7000 kroner denne måneden på kredittkortet. Det betyr at jeg har rundt 73,000 kroner å benytte meg av helt til neste innbetaling.
Fordeler og ulemper med høy kredittramme
Veldig mange får følgende reaksjon når de får innvilget en kredittkortsøknad hos banken:
Hæ? Får jeg SÅ lite i kreditt? Kan jeg ikke få litt mer…?
Men veldig mange forstår ikke hvor viktig det er å ha en lav ramme. Du finner nemlig både fordeler og ulemper med å ha tilgang til mye kreditt via kredittkortet.
Og det er nettopp disse fordelene og ulempene vi skal se på nå.
Fordeler
- Du har muligheten til å håndtere uforutsette utgifter eller gjøre større kjøp uten å måtte søke om en økning i kredittrammen. En slik søknad kan ta mange dager (og uker) å få svar på. Er du i akutt behov for en ny vaskemaskin i dag, så hjelper det ikke at du får økt kreditt om to uker.
- Du kan gjøre større kjøp eller dra nytte av salg og tilbud uten å bekymre deg for å overstige kredittrammen.
- En høy kredittramme kan være nyttig i nødsituasjoner der du trenger umiddelbare midler og ikke har tilstrekkelig kontanter tilgjengelig. Igjen…en vaskemaskin KAN gå i stykker på flekken.
- Høy kredittramme lar deg utnytte bonusprogrammer maksimalt. Veldig mange norske kredittkortselskaper har bonusprogrammer tilknyttet kortet sitt. Skal du utføre en stor betaling på 30,000 kroner, så er det kjipt hvis kredittkortet ditt har en ramme på 25,000. For da går du potensielt glipp av bonuspoeng-opptjening for hele det kjøpet.
Ulemper
- En høy kredittramme kan føre til fristelsen til å bruke mer penger enn du har råd til å betale tilbake, noe som kan resultere i økt gjeld og betalingsproblemer. Mange drømmer om det velkjente «Black Card» fra American Express. For dette kredittkortet har nemlig et ubegrenset lånebeløp. Noe som vil være helt galskap å benytte seg av…med mindre man er multi-millionær.
- Hvis du ikke betaler hele beløpet hver måned, vil en høy kredittramme føre til høyere rentekostnader på den utestående saldoen. Dette kan føre til økt gjeld over tid.
- En høy kredittramme kan legge press på økonomien din og skape stress hvis du ikke klarer å håndtere betalingene eller opprettholde disiplinert bruk av kredittkortet.
Kredittkort uten kredittgrense – er det mulig?
Noen kredittkort i utlandet tilbyr ubegrenset kreditt. Her hjemme i Norge finnes ikke slike løsninger for de aller fleste.
Skulle man få til en slik løsning hos norske banker, så er man nødt til å få en særavtale med bankene. Eventuelt må man skaffe seg et bedriftskort.
Kredittkort uten kredittgrense har flere kjennetegn:
- De utstedes utelukkende av utenlandske og internasjonale banker. American Express er et godt eksempel.
- Veldig mange har et «invite only»-program. Det vil si at utelukkende en eksklusiv kundegruppe får tilgang på slike kredittkort.
- Hver transaksjon er forbundet med et høyt gebyr.
- Årsavgiften er også utrolig høy.
- Kredittkortene gir deg veldig ofte gode bonusopptjeninger og vilkår. Blant annet får man som regel tilgang på alle flyplass-lounger i hele verden samt rabatt på luksushoteller, etc.
Prosessen med å senke eller heve kredittrammen
Vi kan begynne med det letteste: å redusere rbeløpsgrensen på kredittkortet. Har du fått innvilget et kredittkort med 100,000 kroner i kreditt, men ønsker å redusere dette ytterligere?
Da kan du enkelt gjøre dette enten i:
- Nettbanken.
- Eventuelt rett i appen (gitt at banken din har en egen app for kredittkortet).
En slik reduksjon vil ha umiddelbar effekt. Du trenger ikke søke til banken om å få en reduksjon. Banken vil ikke manuelt måtte godkjenne søknaden.
Som regel gir de fleste banker tillatelse til at du automatisk kan gå opp til din tidligere kredittramme. Men her er bankenes praksis litt ulik.
Hva med å heve kredittrammen på kredittkortet?
Søknaden om økt kredittramme er litt mer tidkrevende. Som regel gjøres også dette i nettbanken eller appen.
Problemet er at banken må manuelt godkjenne en økning. De fleste bankene vil heller ikke la kundene sine søke om økt grense før det har gått 6 måneder. Etter at du har benyttet deg av kredittkortet i et halvt år, så vil du få muligheten til å søke om en høyere beløpsgrense.
Enkelte banker vil bruke 48-72 timer på søknadsbehandling. Derfor anbefaler vi deg å være ute i god tid. For eksempel ønsker mange en høyere kredittgrense før de skal på ferie til utlandet. Du bør minst søke fem virkedager før reisens begynnelse.
Du bør for øvrig lese vår artikkel om hvordan du best bestiller ferie med kredittkort. I den artikkelen får du veldig mange gode økonomiske tips osm kan spare deg for mye penger.
Kan man reservere seg mot økt kreditt?
Mange nordmenn sliter med impulsivitet når det kommer til pengebruk. Derfor kan det være fint å vite at det finnes en løsning for de som tror de kan slite med å håndtere en høy kredittramme.
Du kan nemlig reservere deg mot å øke beløpsgrensen.
De aller fleste norske banker har denne muligheten i nettbanken.
Husk at det ikke bare er en risiko for økt grense dersom du er impulsiv. Det kan være en risiko forbundet med tyveri av kortet også. Skulle kortet bli misbrukt av kriminelle, så kan du stå i fare for å måtte betale tilbake veldig mye penger. Heldigvis ender de fleste «kredittkortsvindel-saker» i Norge med at banken dekker hele tapet.
Dette temaet har Forbrukerrådet en informativ artikkel om.
Det finnes også noen banker som, på eget initiativ, øker kredittrammen. Heldigvis kan man reservere seg mot dette. Du bør kontakte banken din for å høre om det finnes en slik reservasjonsmulighet.
Kan banken øke kredittrammen på eget initiativ?
Da du leste det forrige avsnittet, så tenkte du kanskje:
«Virkelig? Kan en bank bare bestemme at jeg skal ha høyere beløpsgrense på kredittkortet mitt?»
Svaret er litt tvetydig: ja og nei.
Finansavtaleloven regulerer bankenes endring av vilkår på folks kredittkort. I denne loven står det at bankene ikke kan øke kredittrammen uten ditt samtykke. Problemet er ofte at dette samtykke blir gitt når du signerer kontrakten før du får kortet sendt i posten.
Denne kredittavtalen er det viktig at du leser igjennom nøye.
Men nå sitter du kanskje allerede med et kredittkort som kan bli oppjustert. Da anbefaler vi i Finansduden at du logger inn og reserverer deg mot ytterligere oppjusteringer. Dette gjør du enten via appen eller direkte i nettbanken.
Siste og avsluttende ord
- Norske banker gir som regel kredittkort med en beløpsgrense på mellom 40,000 og 200,000 kroner. Når du først får innvilget et kort, så vil rammen være lavere enn 100,000 kroner.
- Det er banken som avgjør hvor stor kredittramme du skal få. Dette er en grense som bestemmes på bakgrunn av en kredittsjekk. Kredittsjekken bestemmer i stor grad hvor god betalingsevne du har.
- Kredittkortgjeld er det samme som all annen type gjeld. Det vil si: alt blir registrert i gjeldsregisteret. Har du mye kredittkort gjeld (høy bruk av kredittrammen), så vil dette kunne på virke om du får andre typer lån; for eksempel boliglån eller forbrukslån.
- Som regel pleier ikke kredittgrensen å være et problem. Det bør derfor ikke være noe mål å finne det kortet som gir deg mest mulig kreditt. Du bør heller tenke på hvilke kort som gir gode fordeler i form av bonusprogrammer, lang nedbetalingstid, lave renter, etc.
Jo bedre kredittscore du har, desto høyere kredittramme kan du få
Kredittscore er en avgjørende faktor for hvor høy kredittramme en bank eller kortutsteder vil tilby. En høy kredittscore signaliserer lav risiko for mislighold, noe som gjør at långivere er mer villige til å gi høyere kredittgrenser.
På den andre siden kan en lav kredittscore føre til begrenset kreditt eller til og med avslag på søknaden.
Hva påvirker kredittscoren?
Kredittscore beregnes ut fra flere faktorer, inkludert betalingshistorikk, gjeldsgrad, inntekt og tidligere låneforhold. De som betaler regninger i tide, har lav gjeld i forhold til inntekt og unngår hyppige kredittforespørsler, vil normalt oppnå en høyere score.
For de som ønsker å øke sin kredittramme, er det derfor viktig å opprettholde en sunn økonomi over tid. Bankene vil ofte vurdere eksisterende kunder for kredittøkning dersom de ser en stabil betalingshistorikk og et ansvarlig forbruksmønster. En høyere kredittramme kan gi mer økonomisk fleksibilitet, men det krever også disiplin for å unngå unødvendig gjeldsoppbygging.
Spørsmål og svar om kredittramme
Hva er vanlig kredittramme?
De fleste kredittkort i Norge har en kredittramme fra rundt 10 000 kroner til 100 000 kroner. Dette er imidlertid bare en generell indikasjon, og noen kredittkort kan ha høyere eller lavere kredittrammer avhengig av utstederens politikk og vurdering av kundens økonomiske situasjon.
Blir kredittkort regnet som gjeld?
Ja, både brukt og ubrukt kreditt på et kredittkort blir vurdert som gjeld i Norge. Derfor er det viktig å vurdere å redusere kredittrammen når man ønsker ta opp andre lån.
Hvordan sjekke kredittgjeld?
I Norge kan man sjekke egen kredittgjeld hos gjeldsregisteret eller ved hjelp av en gratis tjeneste som Uno Score. Her vil du få listet alle dine kreditter, både brukte og ubrukte.